观点地产网 如果说2013年是互联网金融兴起的元年，那么2014将注定成为“互联网+”与“金融+”跨界的起势。
互联网金融在经历了一年多的跌宕起伏，终于进入到金融机构和监管的视野，未来的投资者的理财投资意识也越来越强。
据波士顿咨询公司在一份报告中指出，预计到2020年，中国通过互联网金融实现的资金投资、理财覆盖率将会从目前只占人口的3%增长到25%-30%。
在互联网金融的风口下，找银子顺势而起，自2014年8月8日上线运营，累计交易额已突破10亿元。
据找银子创始人、CEO马顺透露，未来一年能不能做到30-50亿元规模还需要看大环境，公司在行业里属于第二梯队领先、第一梯队末尾的位置，正从第二梯队向第一梯队发起冲击。
对于未来发展，马顺信心满满：“找银子的目标和定位是要做强抵押类的房产抵押类的第一理财平台，我们会专注于很优质的、有很强抵押资产的理财，规模上来看，计划未来的一个自然年度里可以做到大概30个亿的规模。”
认清现实才能更好地出发。马顺坦言，尽管基本没有盈利，处于微亏的状况，但是现在找银子没有以盈利为目标，主要是要先覆盖优质的目标用户。
据马顺介绍，找银子的客户群体非常广泛，门槛也很低，投资者只需100元就可以进行理财。
马顺表示，实际上找银子是连接了两头，一头是连接了融资，借款人以小微企业为主。当然还有个人投资者，主要是为企业的经营周转融资。
然而，当前互联网金融的风险是不可忽视的部分。马顺表示，金融行业肯定是有风险的，金融就是使价值在不同空间和不同时期转换，有很多不确定性，不确定性也就是风险。
不过，马顺认为这种风险是可控的，首先在整个行业里没有人提这种操作性风险的时候，找银子率先提出双重托管，让第三方来管钱，还有律师事务所进行资产调查。
其次，选择抵押的资产是优质的，就是房产抵押的资产，这个风险很低，没有人会贷款一百万后放弃两百万的房子跑路。
关于近两年来的关键词“众筹”，马顺认为下一步互联网金融和房地产开发中，“众筹”是很重要的方向。互联网和房地产开发的理财产品实际上在演变，它肯定会跟众筹结合，以更好地服务于房地产开发商的客户。
以下为观点地产新媒体专访找银子创始人、CEO马顺先生及联合创始人、COO杨东先生实录：
观点地产新媒体：您当初是怎么想到要创办找银子这个平台？
马顺：2000年大学毕业以后，我在找银子之前有三次工作经历，都是相对比较失败的。
从2006、2007年开始，我们就尝试了把金融，特别是Mortgage（抵押贷款）这种服务放到网上，是真正最早开始把金融服务互联网化的那一波人，这是我的从业经验。2013年之后我组了一个团队，2014年初的时候正式筹备，做了找银子。
我们看到互联网的大趋势，以后什么都是联网的，特别是像金融服务这个领域。什么东西最适合在互联网上共享呢？资金。什么东西共享创造资源最大？就是钱的共享。
经济总的来说就是资源的有效配置，余额宝让大家在手机上也可以理财，实际上它本身没有太多的技术创新，但是有模式创新。另外还有微信红包，使所有的用户都知道，我在手机上转钱太方便了，大大促进了移动支付的普及和渗透，这时候就是互联网金融爆发的前夜。
50万放在银行帐户可能只创造大概1-2个点的收益，要放在找银子就是10%的收益，这就是为什么我们做互联网金融，这是很好的事情，为整个社会创造价值，同时为参与者创造更多价值。
观点地产新媒体：从创办到现在是盈利的吗？
马顺：现在没有以盈利为目标，基本上打平、微亏的状况，现在主要是要先覆盖优质的目标用户。
观点地产新媒体：找银子的收益模式是怎么样的？
马顺：基本上是在融资端获取2到3个点的服务费。
观点地产新媒体：找银子的服务对象主要是个人投资者，还是开发商？
马顺：找银子实际上是连接了两头，一头连接了融资，借款人以小微企业为主，当然里面还有个人投资者，他们主要是为企业的经营周转融资。
但我们跟别的平台、别的企业不同，我们要求中小企业提供房产来为借款提供抵押担保。需要借钱的是中小企业，把钱借给他们的是有投资和理财需求的，我们称之为理财客户，这些都是以个人为主。
观点地产新媒体：具体的操作是什么样的？
马顺：举个例子，杨总开了个公司，他需要资金周转，如果找传统的金融机构，在时效性方面可能不够，假设三天就需要用钱，银行可能要15天或者一个月才能给他。
找银子这种非银行金融服务机构会帮他找到个人投资者，另外还会找一个公司来为个人投资者提供担保，如果借款人不还钱，这个公司来替他还钱，接着这个公司会去找借款人，借款人得把房子抵押到公司名下。
我们会找专业的公司，比如说中金投，把房产押给中金投，中金投会为这笔借款进行担保，一旦借款人不还钱，中金投会立马还钱给投资者，剩下的事情就是中金投去处理，我们就是一个平台，把大家撮合放在一起。
观点地产新媒体：现在的交易额有多少？
马顺：累计交易额刚刚突破10个亿，在行业里属于第二梯队领先、第一梯队末尾的位置，正从第二梯队向第一梯队发起冲击。
观点地产新媒体：互联网金融大环境是怎么样的？
马顺：细说到P2P理财这个细分市场，现在是进入了一个整合和稳健发展的阶段。
2013、2014年是这个行业的启动期，有很多机构、公司，不管有没有金融服务的背景、团队或资源，大家都涌进来。到了现在，互联网金融还是要有金融服务，需要有专业服务能力的团队和技术经验去支撑，对中小企业金融服务和房产抵押贷款领域有专业经验、有互联网运营的专业团队现在开始崭露头角。
观点地产新媒体：有没有中小型的房企找你们做融资？
马顺：有，但我们暂时没有做，还不提供房地产开发的贷款。房地产开发商这一块，我们现在跟实地地产在合作。
客户来交诚意金，从合规性来说，提前收诚意金是有些问题的，但是这些客户非常认可他们的产品，也愿意提前以某种形式锁定优惠，我们就跟他们推了一个5年期的理财计划，针对实地地产购房的客户，在我们这买一个5年期的理财产品后，就可以在实地那享受折扣，折扣力度很大，这是我们跟地产开发公司的理财创新，是互联网理财和房地产开发、客户拓展结合的一个小尝试。
观点地产新媒体：这跟房产众筹有什么区别？
马顺：从某种意义上来说，我们是提供了众筹相关的功能，但没有归到众筹里去，下一步互联网金融和房地产开发、众筹可能会是我们关注的一个方向，但目前为止还没有真正地去做成一个实物权利或者股权权利的众筹。
互联网和房地产开发的理财产品实际上在演变，肯定会跟众筹结合，以更好地服务于房地产开发商的客户。
观点地产新媒体：找银子的APP上可不可以直接实现这种融资？
马顺：我们暂时在APP、网站上都只能实现理财的需求，融资需要走到线下。
观点地产新媒体：这种P2P有没有什么风险？
马顺：金融行业肯定是有风险的，金融做的就是价值在不同空间、不同时期的转换，这里面有很多不确定性，不确定性也就是风险。
我们的逻辑是管理风险，P2P行业在不同的细分市场、不同的资产、不同的资金去向上有不同的风险。整体来说，这个风险是在一个可控范围内，风险定价就是在这当中创造的价值，为理财客户、为融资客户创造的价值收益大于风险不确定性所带来的损失，整件事情就是正向的，从经济回报上说就是正向了。
P2P要考虑到的风险是几个，第一要摒除掉一种系统性风险或者操作性风险，这是平台自身的。再往下的是资产的风险，我认为这是个案的风险，是风控能力的风险。
第一，整个行业里没有人提这种操作性风险的时候，我们找银子跳出来提出双重托管，让一个很强的第三方来管我们的钱。第一条，先自己主动要求进行资金托管；第二条，通过律师所把资产调查清楚，这样操作合规方面的风险就很低了，几乎没有。
第二，我们选择了独特的资产，就是房产抵押的资产，这个风险是很低的。
观点地产新媒体：为什么说房产抵押的资产风险很低？
马顺：北京的客人来找我们借钱，假设他要借100万，需要拿值200万的房子抵押。他为了这100万，不要200万房产的可能性非常非常低。
北京这样的一线城市房价不会很低，而且很稳健，并且我们每三个月都会去观察房价，有波动的话我们就需要客户提供更多的抵押。
我们选择像中金投这样的上市公司合作，他们在北京做房产抵押的业务，风控能力已经获得市场认可。房产本来就很值钱，加上中金投的操作非常严谨、非常规范，风控控制得比较好，借款不能按期偿还的风险就很低，找银子就是一个强抵押优质资产的理财平台。
观点地产新媒体：业务只在北京吗？其它地方有没有？
马顺：资产端的业务，也就是借钱的业务目前只在北京，不过我们有计划向一线城市拓展。理财客户方面没有地域的限制，只要是大陆用户都可以。
观点地产新媒体：投资者投进来之后，回报周期是怎样的？
马顺：从15天、30天，三个月、六个月的都有。
观点地产新媒体：现在不少开发商也在做这种互联网+金融的模式，对找银子平台有什么影响？
马顺：房地产开发本来就是一个资金密集型的行业，因为土地、建筑都是需要大量资金的，原来的传统开发商融资渠道无非就是银行、信托，还有一些资管机构，大的房地产基金等等几个渠道。随着互联网金融的发展，客户直接参与到房地产众筹是一个大的方向。
以后房地产开发有可能平台化，因为现在建筑商就是平台化的，由开发商来整合建筑商、材料商这些内容。
下一步房地产开发商会变成一个项目管理公司，就像基金里的GP，每一个买房人就是LP，认购房子然后给一点管理费。这个房子造出来以后，如果比旁边的价格都要高，有人来买，有溢价，再给一些分成，这就是下一阶段互联网金融跟房地产开发的一个结合。
但房地产开发周期长，产品复杂，能这么做的必定还是少数。我们看到有一些项目，比如说一些很标准化的、理财性的房地产开发项目，例如酒店式公寓，价格可以很标准化，大家可以参与。大宗资金的项目，采用众筹方式的话，专业度很高，涉及的金额和人都比较多。
观点地产新媒体：找银子未来有什么具体的发展目标？
马顺：我们现在的目标和定位是要做房产抵押类的第一理财平台，专注于很优质的、有很强抵押资产的理财，计划未来一个自然年度里可以做到大概30个亿的规模。
杨东：具体金额还要看大的环境，未来一年监管会趋严，还要看互联网金融对用户的普及程度。很多人觉得2014年做到10个亿是一个很大的数字，但是我们做到了，现在我们判断30-50个亿是一个很大的数字，但到明年，这个数是大还是小要看大环境。
观点地产新媒体：您刚才讲互联网创新，现在互联网最大的创新在哪里？
马顺：互联网创新首先是模式的创新，互联网其实是应用基础层面的东西，对一般用户来说，就像iphone一样，后面的技术可能有很多的创新，但是对我们来说最大的区别是输入模式和交互模式。原来是一定要数字键盘按的，现在是在屏幕上按就可以了，原来一定是需要敲字的，现在可能用siri，用语音就可以互动了。
回到互联网金融领域来说，最重大的还是模式创新，可投资金额10万-100万的客户，他们原来的投资渠道是很少的，后来有了余额宝，可以拿到4%到5%的利息，但实际上做的还是一样的事，只是通过一种创新的模式提高了效率，给用户更高的收益。
还有一些技术创新，比如说找银子的核心竞争优势也在这些方面，第一，能够识别优质的资产，识别优质的借款人；第二，能够通过技术手段满足客户，无论是投资100万还是30万，都能满足。
我们有一个资产配置系统，也是找银子的一个特色，叫银主定制，即额度和期限都可以自己定制。
找银子首先做的是模式创新，然后在模式创新上有一些技术创新。其实就是向uber学的，它有一套算法，确保你一定能打到车，无非就是价格高低、时间长短问题。我们现在背后也在进行大量的研发，做这样的东西。
这套系统就跟股票的交易系统一样，要能够很快速地做到理财资金和借款需求的匹配，这个事情原来是要很大的交易所才能干的事情，现在像我们找银子就能做这样的系统了，这也是技术创新。
我们这个互联网金融平台也用上了类交易所级别的交易软件，这都是创新，也是大数据等方面的创新。
