中小企业从银行贷款难，民间借贷又不太规范，做生意的人近来都在讨论这个话题。这既与国家的宏观政策有关，也与企业所在地区的“微观”环境密切相关，在微观环境中，以法院为主导的司法保障是否“给力”又是关键所在。
在经济发达且民间资本活跃的常熟，法院近年来就遇到了一系列的新问题：实质是租赁关系的经营权能否作为向银行贷款的质押物？没有实物抵押的多商户“联保”能不能得到法律支持？新兴的、由企业注资成立的小额贷款公司融资如何规范？
常熟法院在应对这一系列新生事物时，以务实的态度权衡其合法性，保证当地金融市场的平稳运行，也为其他地方处理类似情形提供了参考。
□通讯员 沈法轩 快报记者 言科
经营权作抵押
也能从银行贷款
常熟服装城的名声很大，经过20多年的发展，现在已经形成了一个面积近4平方公里，云集了3万多个商铺的超级市场，现在的日资金流量达到了15.7亿元。在巨大的物流和资金流进出之间，经营户对资金的需求不言而喻。
常熟服装城管委会副主任石伟江介绍，服装城商铺中的大部分是通过拍卖招商的，而随着人气的不断提升，经营权价格也不断飙升，一个16平米的商铺40年经营权在去年就拍出了398万元的天价，而其起拍价只有118万。另外，经营户每年还要向市场交不菲的租金。
商铺在不断地拓展销售渠道时，也往往面临流动资金短缺，因为商铺的产权全归市场所有，经营户都只是租赁关系，也就是说这些无产权的商铺是不能被商户作为质押物抵押给银行的。
面对这样的现状，银行和市场方面都想到一个出路：用经营权向银行抵押，贷款给经营户。贷款额度控制在商铺市场价值的50%~60%之间。
但是在这个时候，司法认可与否就很关键，如果银行把钱贷给了商户，产生纠纷后打官司到了法院，法院不认可这个方式怎么办？
“这种担保方式是新类型的，在法律上目前尚无明确规定，但法院认真研究了物权法，认为这种抵押方式符合物权法的精神，是合法的，”常熟法院原民二庭庭长张志强介绍。
张志强说，经营权事实上也是商户所有的可支配的财产权，一旦商户申请了银行贷款成功，他的经营权就在市场管理方被冻结，不能转让商铺给他人，如果贷款还不上，那银行就可以处置此商铺，将之拍卖偿还贷款。
小额贷款案件审理
法院有绿色通道
常熟邮政储蓄银行开设了“联保”业务，在担保方式上也是一种创新。和经营权质押一样，这种贷款也不需要实物担保，而是将4至5人组成联保小组，其中的一人向银行贷款，其他几人就对此人的行为承担担保责任，由于这种方式手续便捷，深受小企业主的欢迎。
法院在判决和执行过程中对此担保方式的认可，也给银行吃下了一颗定心丸。
